Finansujemy wakacyjne wydatki

Banki, na polskim rynku, proponują bardzo wiele form wsparcia finansowego. Pomijając oferty celowe – kredyt samochodowy, pożyczka hipoteczna czy kredyt konsolidacyjny – propozycje banków koncentrują się wokół trzech form: kredyt gotówkowy, karta kredytowa oraz limit w koncie osobistym.

Kredyt gotówkowy to chyba najpopularniejsze źródło dodatkowych pieniędzy. Zazwyczaj jednak nie jest ono tak tanie jak sugeruje się to w reklamach. Zgodnie z prawem, ogłoszenia instytucji finansowych zawierają adnotacje drobnym drukiem, jednak nie wszyscy zwracają na nie uwagę i nie każdy je w pełni rozumie. Wyjaśnijmy zatem co kryje się pod literami RRSO. RRSO to skrót od „rocznej, rzeczywistej stopy oprocentowania”. Jest to wysokość oprocentowania danego kredytu, uwzględniająca prowizję, odsetki, ewentualne ubezpieczenia dodatkowe czy inne koszty obligatoryjne (np. składki członkowskie).

Porównywanie RRSO dla konkretnej kwoty i określonego okresu kredytowania da nam dopiero odpowiedź na pytanie, oferta którego banku jest najtańsza. Wzór na wyliczenie RRSO jest bowiem ściśle określony w Ustawie o Kredycie Konsumenckim i banki mają obowiązek udzielić nam informacji o rocznej rzeczywistej stopie oprocentowania. Alternatywną wielkością do RRSO jest również całkowity koszt kredytu (CKK). Gdy już wybierzemy któryś z banków, warto zastanowić się czy spłacać kredyt w ratach równych czy tez malejących. Biorąc kredyt w ratach równych, nasze miesięczne zobowiązania będą stałe, ale równocześnie w całym okresie kredytowania zapłacimy więcej odsetek, czyli kredyt będzie droższy. Decydując się na raty malejące, musimy pamiętać, że pierwsze raty będą wysokie – dużo wyższe niż w przypadku rat równych – jednak szybciej będziemy spłacać pożyczony kapitał i w całym okresie kredytowania zapłacimy dużo mniej odsetek. Ma to szczególne znaczenie, gdy będziemy mogli wcześniej spłacić kredyt. Dokonując bowiem wcześniejszej spłaty, spłacamy jedynie kapitał bez odsetek – w przypadku kredytu w ratach malejących kapitału pozostanie mniej. Pamiętajmy, że w każdym momencie mamy prawo do wcześniejszej spłaty całości kredytu, a przy kwotach kredytu do 80 tys. zł – bank nie ma prawa za to pobrać prowizji. Wspomniałam wcześniej o ubezpieczeniu kredytu. W niektórych bankach ubezpieczenie takie jest obowiązkowe. Standardowe ubezpieczenie obejmuje swoim zakresem zazwyczaj dłuższą niezdolność do pracy, utratę pracy czy śmierć. Warto zatem ubezpieczać kredyty - zwłaszcza zaciągane na dłuższy okres - gdyż da to nam poczucie bezpieczeństwa, że w razie nieszczęśliwego zdarzenia losowego, spłata kredytu będzie refundowana przez ubezpieczyciela.

Karta kredytowa to produkt „wielokrotnego użytku”. Na karcie bank udostępnia nam swoje środki do swobodnego korzystania. Kartą możemy płacić w sklepach, przez internet, w biurach podróży czy innych punktach usługowo-handlowych. Przy takich płatnościach obowiązuje okres odroczonej spłaty. Oznacza to, że możemy w ciągu kilku tygodni uregulować kartę nie płacąc żadnych odsetek od wykorzystanej kwoty. Okres odroczonej spłaty waha się przeciętnie od 50-60 dni. Opłaca się zatem używać karty kredytowej, gdy potrzebujemy zrobić większe zakupy (np. związane z początkiem roku szkolnego), które będziemy w stanie uregulować po następnej wypłacie.

Korzystając z karty kredytowej, w większości instytucji finansowych, będziemy mieli również możliwość rozłożenia większych zakupów na raty – jest to opcja korzystniejsza od tradycyjnego kredytu gotówkowego, gdyż RRSO dla kredytów w kacie kredytowej wynosi zazwyczaj kilkanaście procent, podczas gdy w kredycie gotówkowym może sięgać nawet prawie 30 proc. Karta kredytowa, w zależności od banku, to również dodatkowe zniżki w biurach podróży, galeriach handlowych, na stacjach benzynowych, u operatorów telefonii komórkowej czy możliwość wsparcia klubów sportowych, organizacji charytatywnych oraz instytucji naukowych.

Jakie koszty wiążą się z posiadaniem karty kredytowej? Większość banków umożliwia bezpłatne korzystanie z karty w pierwszym roku. W drugim roku opłata jest uzależniona od typu karty i udostępnionego limitu i waha się od kilkudziesięciu złotych do kilkuset (dla kart najbardziej prestiżowych). Do kart kredytowych są oferowane różnego typu ubezpieczenia – od nieuprawnionego użycia, nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenie gwarantujące nam opiekę prawna i pomoc techniczną, gdy np. pęknie nam rura w mieszkaniu, ubezpieczenie kosztów leczenia w podróży i wiele innych. Zazwyczaj ubezpieczenia te są dobrowolne, a część z nich jest bezpłatna. Zanim podpiszemy umowę o kartę kredytową, dopytajmy doradcy jakie ubezpieczenia są aktywowane na karcie i jaki jest ich zakres oraz koszt. Posiadając kartę kredytową należy pamiętać kiedy upływa okres bezodsetkowej spłaty (dokładna datę znajdziemy na zestawieniu transakcji, które otrzymamy raz w miesiącu), gdyż do tego terminu banki wymagają dokonania spłaty minimalnej (zazwyczaj jest to ok. 5 proc. wykorzystanej kwoty). Po tym terminie również „odwieszają” się odsetki – to znaczy oprocentowanie jest naliczane od momentu dokonania zakupu, jeśli zakupy nie zostały całkowicie spłacone w okresie bezodsetkowym. Jeśli jesteśmy zabiegani i obawiamy się, że nie dopilnujemy tego terminu dobrze jest zamówić sobie usługę automatycznej spłaty karty z konta osobistego. Za udostępnienie takiej usługi banki zazwyczaj nie pobierają dodatkowych opłat.

Limit w koncie osobistym zwany też debetem czy kredytem odnawialnym to również produkt „wielokrotnego użytku” będący głównie zabezpieczeniem finansowych „na wszelki wypadek” lub zwiększone okresowo wydatki. Korzystając z limitu w koncie osobistym od razu mamy naliczone odsetki od wykorzystanej kwoty. Wielkość odsetek jest uzależniona od banku jak również od typu konta osobistego, z którego korzystamy. Przeciętnie wynosi ono kilkanaście procent. Pamiętajmy jednak, by korzystać z limitu w koncie osobistym rozsądnie. Jeżeli bowiem jesteśmy na „minusie” przez dłuższy czas to naliczone odsetki powiększą nam ten debet i od tych odsetek będą też później naliczane kolejne odsetki. Na rynku są banki, które uruchamiają automatycznie limit w koncie osobistym, bez konieczności wnioskowania z naszej strony, po określonym czasie korzystania z konta. Ważne jest zatem by zapytać o to przy zakładaniu konta osobistego, byśmy któregoś dnia nie zorientowali się, że od dłuższego czasu jesteśmy „na debecie” i mamy sporo odsetek do zapłacenia. Limit w koncie osobistym, w odróżnieniu od karty kredytowej, jest regulowany automatycznie poprzez każdorazowy wpływ na konto. Kredyt odnawialny będzie korzystniejszy od karty kredytowej dla osób, które nie mają możliwości płacenia kartą za zakupy i muszą posiłkować się gotówką. Wypłacając bowiem gotówkę kartą kredytową zapłacimy prowizję i od razu będą nam naliczane odsetki, które są wyższe od oprocentowania limitu w koncie osobistym.